El TAE, comparando hipotecas y créditos rápidos

July 29, 2017 | By admin | Filed in: Empresas.

 

Cuando se pide un préstamo personal o hipotecario, ¿cómo podemos saber si es barato o caro? ¿Cómo podemos saber si es mejor o peor que otros productos financieros del mismo tipo? ¿Es mejor una hipoteca con un interés más alto y que no tiene comisiones, o al contrario?

Para estudiar el mercado de los prestamos, personales o hipotecarios, hay que tener siempre en cuentra el TAE, la Tasa Anual Equivalente. Este valor se suele expressar como un % ya que siempre es un valor referido a la cantidad de dinero prestada. Es decir que un TAE del 10%, en un crédito seran 5 € o 3000 € en función de la cantidad de dinero solicitada.

Lo positivo del TAE es que nos aporta un dato único para todos los tipos de préstamos, cortos o largos, calculando el coste que tendría mantener ese préstamo un año. De esta forma se puede comparar el coste de una hipoteca con el de un préstamo personal, y se puede observar como los segundos tienen casi siempre peores condiciones ya que en el caso de un prestamo hipotecario el banco se assegura una contrapartida en el caso de que no pudieras pagar, el piso o casa hipotecada.

TAE en hipotecas

En el caso de las Hipotecas como son prestamos a largo plazo existe la posibilidad de fijar el tipo de interés parar todo el periodo, por ejemplo un 3,5 %, o de referenciar el TIN a algun valor variable, normalmente el Euribor. En el caso de un interés fijo el TAE suele estar entre un 1,5 % y un 7%, aunque los valores dependerán mucho del momento económico. También se tienen en cuenta para conseguir un buen TAE el riesgo del préstamo. Si la cantidad de dinero solicitada no es muy grande y se puede devolver en un tiempo de 10-15 años la hipoteca serà más barata.

En momentos en el que la economía va a toda vela el Euriobor estará alto y los tipos fijos también, sin embargo es buena idea coger un interés variable porque este puede bajar cuando la economía de la región (y los sueldos) declinen. Al contrario cuando la economía está en vias de recuperación o en plena crisis los tipos de interés son bajos y es un buen momento para coger un tipo de interés fijo, ya que previsiblemente con el tiempo el Euribor subirá.

TAE en préstamos personales

Se puede dar el caso de encontrar préstamos personales con un TAE alrededor de un 4-7 %, aunque es raro. En el caso de pedir dinero al banco para comprar un coche, para financiar los estudios de tu hijo, para reformar la vivienda o para irte de viaje, el credio es más caro. Si en las hipotecas lo habitual es que el TAE esté entre el 1,5% y un 7%, en un prestamo personal por cada euro que pidas tendrás que devolver más céntimos. En España en la actualidad el TAE suele variar de un 7% a un 25%, ya que por encima de esa cantidad es fácil que sea considerado usura.

Los créditos rápidos online son un tipo de préstamos personales que tienen particularidades propias y que en cierta medida parecen escapar a la ley de usura. Cuando se anuncian y se promocionan suelen explicar sus intereses con periodos de tiempo corto y cantidades de dinero pequeñas. De esta forma devolver 15 € para un prestamos de 60 €, puede parecer correcto aunque se tenga que devolver en una semana. Aquí el interés es de un 25% en 7 días, por lo que el TAE será superior a un 1000 %.

Un TAE del 2000% (algunos créditos rápidos lo tienen) supondría que si ese préstamo personal durara un año, de 300 € solicitados tendriamos que devolver 6000 € de intereses. ¿Es legal cobrar tanto por el dinero? En Francia no, el tipo de interés TAE está restringido y tiene un tope legal. En España hay un limbo legal que permite anunciar productos con un alto TAE, prestar los servicios y luego que el cliente reclame que los créditos son desproporcionados y que un juez le de la razón.

Referencias: http://www.rapidouncredito.com


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